한눈에 보기
- 한도는 은행이 아니라 공식이 정합니다 — 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘을 수 없습니다.
- 모든 가계대출에 스트레스 금리 +1.5%p를 얹어 계산하므로 체감 한도는 더 줄어듭니다.
- 만기를 늘리면 한도는 커지지만 총이자도 함께 커집니다.
DSR, 내 한도가 계산되는 공식
DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 가계대출의 원리금 ÷ 연소득입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부까지 전부 분자에 들어갑니다. 이 비율이 은행에서는 40%, 저축은행·카드사 등 2금융권에서는 50%를 넘을 수 없습니다.
은행권 DSR 상한40%연소득 5,000만원이라면 기존 대출을 포함해 1년에 갚는 원리금이 2,000만원을 넘을 수 없습니다. 2금융권은 50%지만 금리가 높아 실익은 따져봐야 합니다.
그래서 같은 소득이라도 기존 대출이 많을수록, 만기가 짧을수록, 금리가 높을수록 새로 받을 수 있는 한도가 줄어듭니다.
스트레스 DSR, 한도가 더 줄어든 이유
2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되어, 전 금융권의 모든 가계대출은 실제 금리에 스트레스 금리를 더한 금리로 DSR을 계산합니다. 금리가 오를 가능성까지 미리 반영해 한도를 깎아두는 규제입니다.
단계시행 시기스트레스 금리적용 범위
1단계2024.02+0.38%p은행 주담대
2단계2024.09+0.75%p은행 주담대·신용대출
3단계2025.07+1.50%p전 금융권 모든 가계대출
3단계 기준 스트레스 금리는 +1.5%p이고, 지방(수도권 외) 주택담보대출은 +0.75%p가 한시 적용됩니다. 변동금리일수록 가산 비율이 높아 한도가 더 줄고, 고정금리를 선택하면 감면됩니다. 예를 들어 연소득 1억원 변동금리 차주의 주담대 한도는 시행 전 약 6억 5,800만원에서 약 5억 5,600만원으로 1억원 넘게 줄었습니다.
내 예상 한도를 계산해보세요
연소득과 기존 대출 상환액을 넣으면 은행 DSR 40% 기준의 예상 최대 한도를 계산합니다. 브라우저에서만 계산되고 입력값은 저장되지 않습니다.
예상 최대 대출 한도 · 은행 DSR 40% 기준2억 9,354만원연간 상환 가능액 2,000만원(월 1,666,667원), 원리금균등 30년, 적용 금리 연 5.5% 기준의 간이 계산입니다. 실제 한도는 소득 인정 방식과 기관별 심사에 따라 달라집니다.
한도 확인 전 마지막 체크
□ 증빙 가능한 연소득 기준으로 계산했는가□ 카드론·할부까지 기존 대출에 합산했는가□ 스트레스 금리 반영 한도로 확인했는가□ 만기 연장 시 총이자 증가를 확인했는가□ 고정금리 선택 시 한도 차이를 비교했는가□ 디딤돌 등 정책대출 예외 여부를 확인했는가